Берлин за мен и Вас

Частна или държавна здравна осигуровка да избера?

здравна застраховка ГерманияВ Германия има две системи на здравно осигуряване – частна и държавна система, като изборът между двете системи е определен със закон.

Всеки който работи по трудов договор над 451€ принадлежи към държавната здравна система, освен ако няма доходи в размер на 4350€ на месец в продължение на една година. Едва тогава има право да смени своята здравна осигуровка от държавна в частна.

Всеки който има фирма не е длъжен да се застрахова в държавната здравна каса, но е възможно ако непосредствено преди това е бил в тази осигурителна система, т.е. той има право да избира между частна и държавна. Преходът от частна към държавна здравна осигуровка е възможен единствено при подписване на трудов договор за 451€ на месец. Препоръчително за хората с фирмена дейност в Германия и доходи над 1300€ на месец е да се ориентират към частната здравна система.

Двете системи се различават една от друга, като при частната здравна осигуровка се сключва договор между вас и съответната компания, в който са описани всички услуги, които се поемат и те не подлежат на промяна. Държавната здравна осигуровка, по подобие на тази в България, не гарантира всички услуги при сключване на договора и е базирана на солидарния принцип, т.е. тези който плащат вноски, поемат разходите за тези които не плащат, например деца, неработещи съпрузи, деца в процес на обучение. Тези услуги могат да бъдат променяни постоянно в зависимост от това, какво е състоянието на държавната здравната система като цяло.

Нито в държавната нито в частната има възможност за освобождаване от плащане на здравни осигуровки. В Германия пенсионерите също плащат здравна осигуровка, като при тях 7,3% се покрива от пенсионния застрахователен институт. Пенсионерите които не получават месечна пенсия от държавния пенсионен институт, заплащат сами цялата вноска за здравна осигуровка.

Месечните вноски при частните компании се определят от възрастта и здравословното състояние на човек. При държавната осигуровка месечната вноска се определя въз основа на доходите на лицето, като минимумът за застраховане за неработещи е 152,80€ на месец, а максимумът 700 € на месец.

При работещите по трудов договор, разходите за здравната осигуровка, независимо дали частна или държавна се поделя между работодател и работник. При частната осигуровка работодателя поема половината, като максималната сума която се поема е 254€ на месец, а при държавната 7,2% от цялата осигурителна сума, която се смята като процент от брутната месечна заплата (15,5%). Освен здравната осигуровка се заплаща и застраховка за обгрижване, която е неразделна част от здравната осигуровка. Тя е в размер на 1,9% за хората с деца и 2,25% за тези без деца. Тази застраховка се поделя поравно между работодател и работник.

Хората работещи с фирма или Gewerbe заплащат сами пълния размер на застраховките, като цената при държавната здравна осигуровка и застраховката за обгрижване може да бъде 14,9% плюс 1,9%, от печалбата на фирмата, като минимумът е 230€ на месец за тези които тепърва са регистрирали фирмата си или получават помощи от социалните служби. Нормалната месечна застраховка е 345 €.

Цената на частните осигуровки се определят индивидуално. При тях няма минимална цена. За намаляване цената на месечните вноски се използва самоучастието на застрахования в покриване на медицинските разходи, това означава, че до определена сума на година, той сам покрива разходите за медицинско обслужване и след това застрахователната компания. Разбира се може да се сключи и застраховка без самоучастие. Ако застрахования не ползва в рамките на една година, здравната осигуровка, то тогава получава една или две месечни вноски обратно от застрахователната компания.

И при двата вида осигуряване има планомерно увеличаване на месечните вноски (обикновено в края на годината), като при частните компании, това зависи изцяло от застрахователното дружество и това как е работило като такова през годината, а при държавната, зависи от промяната в доходите на всички работещи граждани в Германия или от промяна в процента на осигуряване.

Като цяло частните осигуровки поемат много повече услуги от държавните такива. Частните компании заплащат разходите по медицинско обслужване на пазарен принцип и не са ограничени в сумите. Това означава за застрахованите гаранция за първокласно медицинско обслужване и използване на най-новите и съвременни методи в медицината. Така също каталога за услугите, които се поемат, може да се избере индивидуално при сключване на самата осигуровка. Например, когато човек е по млад може да избере тарифа с намален диапазон на услуги, с цел намаляване на месечната цена. В по напреднал стадии, може да смени тази тарифа с по добра, независимо дали е в добро здравословно състояние или не. Например може да се избере тарифа с опция за избор на лекар, болница или пък тарифа, която да покрива разходите за лечение в чужбина по тамошни цени.

Едно от неизменните предимства на държавната здравна осигуровка е фамилната застраховка. При нея може само един член на семейството да заплаща месечните вноски, а останалите които не работят, също да са осигурени и да ползват здравни услуги. Единственото изскване тук е наличието на сключен граждански брак, като фамилнозастрахования има право да работи като месечните му доходи не бива да надвишават 375€ или 450€ по трудов договор. Трябва да се има в предвид, че тук влизат всички видове доходи, като например отдаване под наем, лихви от банката, приходи от акции и дивиденти и т.н.

Въпреки това предимство застраховката в държавната здравна каса, има и ред недостатъци. Например може да се окаже, че трябва да чакате повече от три месеца за да получите час при лекар специалист или пък част от услугите в болницата са достъпни само за частни пациенти. Така също зъбопротезирането не е добре застраховано и винаги се налага да се доплаща. Например изграждането на зъб имплантант струва около 2700€, като здравната каса поема едва около 450€. Трябва да се знае, че принципа на работа на държавната каса е достатъчност, целесъобразност и икономическа обоснованост в заплащане на медицинските услуги. В този смисъл е добре хората застраховани в държавната здравна каса, да допълнят пропуските на своята застраховка с частна.

За повече информация и консултации:

Бранимир Бояджиев, застрахователен експерт

Boxhagener Str.119, 10245 Berlin

Tel.: + 49 30 4432 4790

Fax: + 49 30 4431 7325

Mobil: + 49 152 219 45 581

Email: info@zastrahovki.de

Web: www.zastrahovki.de